中企대출전문은행 ‘찬반’, 챗GPT에 물어봤더니...

[중소기업투데이 조민혁 기자] 금융당국의 (가칭)중소기업대출 전문은행(이하 ‘중기은행’) 설립 검토 움직임에 ‘스마트업 부실’로 인한 미국 실리콘밸리은행(SVB) 사태를 반면교사로 삼아야 한다는 주장이 높다. <중소기업투데이>는 지난 20일자로 중소벤처기업연구원의 강재원 연구위원이 이를 반박하며, 중기은행의 필요성을 강조한 보고서를 게재한 바 있다.

그러면 이에 대해 사람이 아닌, 챗GPT는 어떻게 ‘생각’할까. 챗GPT의 정확도나 판단 능력을 알아볼 겸, 일단 현 사안에 대해 물어봤다.(#질문1) 그런 다음 재차 질문(#질문2)을 던져 약간은 다른 대답(Regenerate response)을 얻었다.

그 결과, 챗GPT는 첫 번째 질문에선 반대론자들의 주장처럼 ‘스타트업 부실’로 SVB가 파산했음을 기정사실화하며, 그 보완장치를 여럿 나열했다. 다만 이 질문에선 “특히 스타트업들의 부실이 SVB사태를 불렀다며 중소기업대출 전문은행의 설립을 반대하고 있다”는 문구를 삽입한 것이 챗GPT의 판단에 영향을 준 것으로 짐작된다.

이어 두 번째 질문에선 챗GPT에게 다시 중소벤처기업연구원의 강재원 연구위원이 설립 반대 주장을 반박하며 제시한 SVB 파산의 세 가지 이유를 그대로 들려줬다. 그랬더니, “스타트업 부실은 파산의 원인 중 하나지만, 파산의 근본적인 원인은 위에서 언급한 건전한 내부 위험관리 시스템의 부재, 규제 완화와 감독 실패 등 여러 가지 요인이 복합적으로 작용한 결과”라는 대답이 돌아왔다. 비교적 설립 찬성 쪽에 무게를 싣는 모양새다.

종합하면, 흔히 여론조사에서 그렇듯이, 질문 내용과 기법, 강조되는 키워드나 단어에 따라 챗GPT의 판단과 대답도 다소 달라진다. 또한 챗GPT가 해당 사안을 깊이 이해하지 못한 경우 비교적 짤막한 답변에 그친다는 사실도 알 수 있다. 챗GPT의 단점은 결코 “모른다”는 대답을 하지 않는다는 점이다.

그러므로 간단한 ‘팩트’를 묻는 경우가 아닌, 차원높은 사고나 생각, 판단을 요구하는 경우 결코 챗GPT의 답변에 무게를 두는 것은 위험하다고 할 수 있다. 참고로 챗GPT와 <중소기업투데이>가 주고받은 두 차례의 질문과 답변을 소개한다.

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#질문1

“한국의 금융위원회는 중소기업대출 전문은행을 설립하기 위해 검토 중이다. 그러나 일부 전문가들은 미국의 SVB(실리콘밸리은행) 파산 사례와 비교하며, 매우 '리스크가 큰 시도'라며 비판하는 목소리들이 적지 않다. 특히 스타트업 부실이 SVB사태를 불렀다며 중소기업대출 전문은행의 설립을 반대하고 있다. 과연 어떤 판단과 선택이 옳은 것인가?”

“챗GPT의 답변”

중소기업대출 전문은행 설립에 대한 판단과 선택은 여러 가지 요소를 고려해야 합니다. 우선, 중소기업은 한국의 경제 발전에 매우 중요한 역할을 하고 있으며, 그들의 자금조달을 지원하는 것은 경제성장을 촉진하는 데 큰 도움이 될 것입니다. 따라서 중소기업대출 전문은행 설립이 필요한지 여부를 결정할 때는 이러한 경제적 측면을 고려해야 합니다.

그러나 SVB 사례와 같이 스타트업 부실이 발생할 경우의 리스크도 고려해야 합니다. 이러한 리스크를 최소화하기 위해 중소기업대출 전문은행은 신중하게 관리되어야 하며, 충분한 자본금과 전문적인 운영체제를 갖추어야 합니다. 또한 대출을 받을 스타트업들의 신용도와 기업 성장 가능성 등도 검토되어야 합니다.

따라서, 중소기업대출 전문은행의 설립 여부에 대한 판단은 이러한 다양한 측면을 고려한 종합적인 판단이 필요합니다. 적절한 대출 기준과 충분한 관리체제가 갖추어진다면, 중소기업대출 전문은행 설립은 한국의 경제발전에 큰 도움이 될 것입니다.

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#질문2

“그러나 일부 전문가는 실리콘밸리 은행 파산의 이유를 달리 분석하며, 3가지를 제시하고 있다. 이에 따르면 첫째 건전한 내부 위험관리 시스템의 부재, 둘째는 중소형 은행에 대한 규제 완화와 규제 당국의 감독 실패, 셋째가 (FTX사태 등) 예기치 못한 불운이 동시에 발생한 점 등으로 분석했다. 그러므로 '스타트업 부실'로 SVB가 파산했다는 지적은 옳지 않다는 견해이다. 어떻게 생각하는가?”

"챗GPT의 답변"

실리콘밸리 은행 파산의 원인은 여러 가지 요인이 복합적으로 작용한 결과라고 볼 수 있습니다. 따라서 스타트업 부실로 인한 파산이 전적으로 옳은 설명은 아닙니다. 스타트업 부실은 파산의 원인 중 하나이지만, 파산의 근본적인 원인은 위에서 언급한 건전한 내부 위험관리 시스템의 부재, 규제완화와 감독실패 등 여러 가지 요인이 복합적으로 작용한 결과였습니다.

따라서 중소기업대출 전문은행 설립을 검토할 때에는, 스타트업 부실로 인한 리스크 외에도, 이와 같은 다양한 요인을 고려하여, 적절한 대출 기준과 충분한 내부 위험관리 시스템을 갖춘 전문은행 운영이 필요합니다. 또한, 규제 당국의 감독 강화와 협조를 통해, 건전한 운영이 이뤄지도록 지원하는 것이 중요합니다.